金融扶贫工作实施方案

　金融扶贫工作实施方案

　为推进全区金融扶贫工作，切实解决当前工作中农村金融信用体系共建共享难、依靠诚信贷款难、免抵押免担保贷款难等问题，确保金融扶贫政策尽快落地落实，形成“产业壮大、贫困户增收、金融机构增效”的良性发展格局，推动全区贫困人口顺利稳定脱贫，根据《中共 AA 市委办公室 AA 市人民政府办公室关于印发<AA 市金融扶贫工作实施方案>的通知》(三办〔2017〕28 号)精神，结合我区实际，制定本实施方案。

　一、工作目标 以贫困户和带贫农业龙头企业及农业合作社为扶持对象，以参与金融扶贫的银行、保险公司为放贷主体，以信用体系建设为基础，以政府增信及政策性贴息为手段，建立政银保联动，“风险共担、多方参与、合作共赢”的金融扶贫机制。通过扎实推进金融扶贫服务体系、信用评价体系、风险防控体系建设，逐步改善AA 区金融生态环境，不断提高对符合条件农户(含建档立卡贫困户)、农业龙头企业、农民专业合作社的扶贫贷款支持力度，带动贫困户增收致富、顺利脱贫。

　二、夯实产业脱贫基础 (一)选准产业 开展金融扶贫，目的是发展产业、壮大产业，确保金融支持力量引进来、放出去，实现良性循环。一是发展特色农业。积极发展扩大特色高效农业，不断提高果、牧、林、烟、菌、药、菜等优势产业生产效益。二是构建融合产业。推行农业与二三产业交叉融合的产业发展新模式，积极发展乡村旅游、电商流通、农产品加工、信息化农业等新型业态，形成产业链条完整、功能多样、业态丰富、利益联结紧密的贫困农村发展新格局。三是搞好特色农业深加工。引进工业企业，以农促工、以农兴工，实现农业集约、高效经营，促进工业化和农业现代化融合发展，为带动经济增长和吸纳就业提供重要支撑。

　(二)确定模式 一是直接帮扶模式。帮助有就业创业潜质和一定技能素质，有意愿发展产业的贫困户实现自主贷款创业脱贫。二是合作帮扶模式。通过“龙头企业+贫困户”､“龙头企业+农民合作社+贫困户”等扶贫模式，带动一定数量贫困户利用贷款资金，依托特色优势产业链发展，实现增收脱贫。三是股份帮扶模式。将参与股份合作的贫困户贷款资金或自有资金入股，由适度规模的龙头企业、农民合作社、家庭农场统一管理和生产经营，结成联股联利的共同体，实现股份到户、利益到户、收益到户。四是托管帮扶模式。通过贷款倾斜、财政贴息、保险补贴等形式，引导经营主体托管帮扶无劳动能力或劳动能力不强的贫困户，对贫困户的土地等生产要素统一开发管理、统一经营核算，贫困户享受项目收益分成。五是企业帮扶模式。鼓励企业通过贷款担保、订购农产品等形式吸纳贫困人口就业，带动贫困人口增收，对于扶贫带贫效果显著的企业，优先给予扶贫贷款，并给予财政贴息。

　三、多方合力协同推进 (一)政府引导。一是成立金融扶贫工作领导小组(附件 1)，压实各部门责任，全力推动金融扶贫工作。二是强化政银合作，明确银行职责分工和业务范围；建立由政府部门、合作银行、保险机构等多方参与的信用评定与创建工作机制，做好信用评定。三是组织乡村干部、驻村第一书记协助金融机构做好项目申报、审核、公示、贷后管理、贷款回收等工作。四是大胆探索贫困户“联保”、驻村工作队“参保”、致富带头人和新型农业经营主体“代保”等多种担保方式，扩大扶贫贷款覆盖面。五是探索将农民“三权”(农村居民住房所有权、土地承包经营权、林权)、大型农机具、农村知识产权、农业设施等纳入贷款抵(质)押范围，提高融资额度。六是要推动支农资金由财政直接补贴向财政与金融信贷相结合、主要依靠信贷支持转变，撬动引导金融和社会资本投向农村。

　(二)银行主推。合作银行要积极履行社会责任，助推脱贫攻坚。工作机制方面，要抽调业务骨干成立团队，专门负责金融扶贫工作；制定专项考核评价办法，对分支机构、工作人员进行考核奖惩，对金融扶贫工作探索尽职免责制度，激发

　工作人员积极性。信用评级方面，要按照“政府主导、银保实施、多方配合、稳步推进”的原则，推动全区农户、新型农业经营主体信用评级工作有效开展。贷款发放方面，要简化贷款流程，提升服务水平，实行“一次核定、随用随贷、利率优惠”政策，坚持将风险补偿基金与信贷资金捆绑放大的做法，将资金放大10 倍为农户贷款，保证贷款总额度。对符合贷款条件的建档立卡贫困户(含建档立卡已脱贫户)的贷款，参照贷款基准利率执行，并给予全额贴息，贷款期限 3年以内；对扶贫带贫经营主体的贷款，原则上按照贷款基准利率上浮不超过10%，按照年贴息率 3%贴息；贷款期限不超过 3 年。贷款模式方面，推广“公司+基地+农户”“公司+专业合作社+农户”等多种模式，与龙头企业、专业合作社、贫困户建立紧密利益联结机制，加大对产业脱贫的信贷投入。支持发展“订单农业”融资和产业链金融，由新型经营主体担保，贫困户贷款，银行放贷，形成多方联动、协同推进、共同受益机制。

　(三)保险跟进。将农业保险作为支持金融扶贫的重要手段，积极发展扶贫贷款保证保险。合作保险公司要开发适合贷款户和新型农业经营主体需求的保险品种和特色农业互助保险管理模式，发展产业收入保险、产量保险，扩大价格政策性保险范围，支持人保财险开展肉牛、肉羊等地方性保险和高保障农业保险。坚持赔款到户，通过银行卡发放，提高理赔时效。推广脱贫攻坚专项保险服务项目，支持保险企业构建针对贫困人口特点的扶贫保险产品体系。

　四、建立两级金融扶贫服务体系 按照全省金融扶贫卢氏现场会精神及全市金融扶贫工作推进会要求，在我区建立区、乡(街道)、村三级服务体系，具体如下：

　(一)区级服务。组建 AA 区金融扶贫服务中心，从区政府金融办、区扶贫办各抽调 1 名工作人员，从 AA 农商行、中国人保财险公司各抽调 2 名工作人员，组成专业金融扶贫服务团队。

　1．负责全区农村信用评价体系建设工作，在农村、农户信用信息采集的基础上，整合多部门信息资源，对农户和中小微企业信用评级进行指导，建立完善共享的信用信息数据库。

　2．负责全区农户(含建档立卡贫困户)、带贫农业龙头企业、农业合作社贷款申请的受理和督办。

　3．负责金融扶贫风险补偿基金平台建设和业务运转。

　4．负责农村产权评估、流转交易平台、融资担保和风险缓释机制建设和业务运转。

　5．负责扶贫小额贴息贷款利息补贴的及时拨付。

　6．负责不良资产处置及不良贷款清算、偿付工作。

　7．对各乡(涉农街道)金融扶贫服务站进行监督管理，实施业务指导。

　8．完成金融扶贫临时性工作。

　金融扶贫服务中心设在 AA 农商行会兴支行，运行费用由区政府、AA 农商行和人保财险共同承担(不包括人力资源费用)｡ (二)乡级服务。组建乡(涉农街道)金融扶贫服务站，办公地点设在 AA 农商行各乡(涉农街道)支行。从乡(涉农街道)抽调 1 名工作人员，并从 AA 农商行所在乡(涉农街道)支行抽调 2 名工作人员，组成专业金融扶贫服务队。

　1．政策宣传：收集、整理党和国家的各项脱贫攻坚政策，定期、不定期开展金融扶贫政策宣传活动，让广大群众充分了解并熟知相关政策。

　2．信息整合：收集、审核、整理各行政村农户信息，建立乡(涉农街道)农户信用信息电子档案，实现农户信用信息共享。认真做好上情下达、下情上报工作。

　3．申贷受理：收集整理农户和新型农业经营主体贷款申请及其他金融服务需求，及时报送区金融扶贫服务中心。

　4．监督管理：对各行政村脱贫攻坚包村责任小组的信息采集整理工作进行监督管理。对区金融扶贫服务中心安排到各行政村的金融扶贫工作进行督办。

　5．组织落实：配合区金融扶贫服务中心开展信用体系建设、土地承包经营权流转、不良资产清收等工作。

　6．完成区金融扶贫服务中心安排的临时性工作。

　(三)村级服务。各行政村由脱贫攻坚包村责任小组负责，村组干部、党员能人参与，组成农户信用信息采集小组，每村至少 5 人以上。

　1．政策宣传：收集、整理党和国家的各项脱贫攻坚政策，定期、不定期开展金融扶贫政策宣传活动，让广大群众充分了解并熟知相关政策。

　2．信息整合：采集、整理本村农户基础信息，建立农户信用信息档案，并实施动态管理。

　3．申贷受理：收集整理农户贷款申请及其他金融服务需求，及时报送乡金融扶贫服务站。

　4．配合工作：配合区金融扶贫服务中心、乡(涉农街道)金融扶贫服务站做好信用体系建设、土地承包经营权流转、不良资产清收等工作。

　5．完成乡金融扶贫服务站安排的临时性工作。

　五、建立区域农村信用评价系统 大力推广普惠金融，创新小额信贷工作方式方法，按照“宽授信、严管理、守信激励、失信严惩”原则，研发推广“普惠授信”金融产品，实现扶贫小额信贷的“应贷尽贷”，专项支持辖区农户及农业企业生产经营。

　由区政府统筹安排，各有关部门协调联动，依照全省农户信用信息采集评级系统评定办法，优先对全区建档立卡贫困户实行信用评级，并逐步推广至其他农户。评级分值实行动态管理。具体如下：

　1．贫困户申请：有贷款意向且符合信用评级条件的贫困户，可向 AA 区金融扶贫服务中心或 AA 农商银行辖区内乡(涉农街道)支行提出信用评定申请。

　2．信息采集：在 AA 农商银行、中国人保财险公司的监督指导下，由各行政村脱贫攻坚包村责任小组负责，AA 农商银行、中国人保财险公司全程参与，公安、法院等行政部门配合，按照中国人民银行《贫困户信用信息采集评级系统评定办法》的指标要求，对提出申请的贫困户进行信息采集，确保信息真实准确。

　3．信息录入：由各行政村脱贫攻坚包村责任小组将采集到的农户信息录入全省《农户信用信息采集评级系统》，乡(涉农街道)金融扶贫服务站、区金融扶贫服务中心综合公安、司法、社会服务等部门的信息，汇总形成贫困户信用评分及信用等级，并张榜公示。贫困户信用共设五个等级：无信用、A､AA､AAA､AAA+。信用评级结果实行动态管理，根据贫困户家庭条件变化，按照评分情况及时调整等级。

　4．授信额度：根据信用评级确定授信额度，发放《贷款信用证》。向 A 级信用户提供纯信用贷款不超过 5 万元；向 AA 级信用户提供纯信用贷款不超过10 万元；向 AAA 级信用户提供纯信用贷款不超过 15 万元；向 AAA+信用户提供纯信用贷款不超过 20 万元；无信用不予授信。一次授信、动态管理、随用随贷、周转使用。

　5．信用运用：不同信用等级享受同等级的免抵押、免担保纯信用贷款。

　6．扶持政策：对信用评级中的贫困户，享受“两优惠、一贴息、一加分”的政策。“两优惠”即优惠贷款利率、优惠贷款周期，“一贴息”即财政贴息，“一加分”即信用评级加 3 分。

　六、建立金融扶贫风险防控体系 建立由 AA 区政府、银行、保险机构“按比例分担”的风险共担机制，为金融扶贫筑起多道“防火墙”｡ (一)建立风险共担机制 对辖区内建档立卡贫困户及参加“政银保”协议的带贫农业经营主体扶贫贷款实际发生的风险，由区政府、银行、保险公司按照 30%､20%､50%的比例分担风险。

　(二)设立风险补偿资金池 由区财政出资 1000 万元建立扶贫贷款风险补偿基金，该基金由金融扶贫服务中心负责运营管理，确保金融机构的放贷额度和期限满足脱贫攻坚工作要求。同时，由带贫农业主体按贷款额度的 10%缴纳“互助担保基金”，共同建立企

　业互助贷款风险担保基金，作为风险补偿、担保和增信的手段。

　(三)建立金融扶贫贷款熔断机制 由区政府承担金融风险防控的主体责任，建立扶贫贷款熔断机制，对扶贫贷款不良率超过 3%的行政村，金融机构要停止对该村所有农户的新增授信。

　当全乡(涉农街道)30%行政村贷款不良率超过 3%时，停止对该乡发放贷款，追究该乡(涉农街道)党政一把手责任并在全区进行通报。

　(四)建立约束激励机制 培育农户信用意识，防范和降低农户信用贷款风险，加大产业扶贫资金投放，培育和建设诚信贷款良好社会风气。

　1．农户：对诚实守信的农户，授予“信用户”荣誉称号，并可提升其信用等级，扩大授信额度。对失信农户采取降低甚至取消信用等级，减少授信额度等惩戒措施。

　2．行政村：对行政村当年信用贷款不良率未超过 3%的，授予“信用村”荣誉称号，并在扶贫项目实施安排、扶贫资金拨付上给予优先考虑。对不良贷款率超过 3%的行政村采取相应的惩戒措施。

　3．乡(涉农街道)：将涉农补贴发放、扶贫资金投放、惠农项目实施等扶贫政策与各乡(涉农街道)的农户信用贷款还款情况挂钩，奖优罚劣，对当年不良贷款率未超过 3%的，授予“信用乡(涉农街道)”荣誉称号，并在扶贫项目实施安排、扶贫资金拨付上给予优先考虑。对不良贷款率超过 3%的乡(涉农街道)采取相应的惩戒措施。

　4．金融机构：将财政存款存放资格、扶贫再贷款资金运用、差异化监管、不良贷款核销、金融机构考核与主办金融机构信用贷款开展情况挂钩，强化激励和约束效能。

　七、强化党建保障作用 注重发挥乡、村基层党组织在金融扶贫工作中的引领作用，实现农村基层党

　建与金融扶贫有机结合。

　(一)“双挂”。发挥基层党组织的信息、行政资源优势，创建良好信用环境。选派懂经济、素质较高的人员到基层金融机构兼职，全程参与贷款调查及贷后管理，监督金融服务过程，确保贷款按规定用途使用并及时还本付息。金融机构选派优秀人员到基层党组织兼职，发挥宣传员、推销员和服务员的作用，提升普惠金融服务水平，降低金融风险，满足贫困户金融需求。

　(二)“双签”。乡(涉农街道)、村两级与金融机构签订“双基联动”助推精准扶贫工作协议，明确双方职责和义务，相互监督履责，共同为贷款户办实事。

　(三)“双办”。基层党组织与基层金融机构共同建立“双基联动”助推...